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부모 도움 없이는 신혼집 마련이 '꿈'이라는 말, 이제는 남의 얘기가 아닙니다. 집값은 치솟고 대출은 막혔지만, ‘영올드(Young Old)’ 세대의 지혜로운 전략이 새로운 돌파구가 되고 있죠. 특히 자녀에게 돈을 빌려주는 ‘금전소비대차’ 방식은 세금을 피하면서도 실질적 도움을 줄 수 있는 해법으로 주목받고 있습니다.
결혼·출산 지원에 세금 공제까지 더해지니, 지금이 기회입니다. 놓치면 후회할지도 모릅니다.
‘영올드’가 바꾸는 자녀 주택 자금 전략
신노년층 ‘영올드’는 건강과 재정 능력을 갖춘 50~60대 세대를 일컫습니다. 이들이 최근 자녀 신혼집 마련을 돕기 위한 새로운 경제 주체로 부상하고 있습니다. 단순한 증여를 넘어서 금전소비대차 같은 세법에 부합하는 방식이 이슈가 되고 있는 것이죠.
신혼부부, 최대 3억 원 증여 가능?
2024년 세법 개정으로 혼인 또는 출산을 이유로 기존 5천만 원 외에 최대 1억 원 추가 공제가 가능합니다. 양가 부모 모두 증여할 경우 신혼부부는 최대 3억 원까지 비과세로 지원받을 수 있죠. 단, 혼인신고일 전후 2년 이내에 진행해야 하며, 출산 공제는 자녀 출생일 기준 2년 이내만 가능합니다.
금융 대출보다 유리한 ‘금전소비대차’ 활용법
고금리, 대출 규제 시대에 ‘부모-자녀 간 금전소비대차’는 매우 현실적인 대안입니다. 부모가 자녀에게 돈을 빌려주는 방식으로, 법적 요건만 충족하면 증여세를 피할 수 있습니다. 현재 인정 이자율(2025년 기준)은 연 4.6%로, 연간 이자가 1천만 원 미만이라면 세금 부담이 없습니다.
차용증부터 계좌 이체까지, 꼼꼼히 챙겨야
금전소비대차는 정해진 절차를 지켜야 효과가 있습니다. ① 차용증 작성(이자율, 상환조건 명시), ② 실제 금융 거래 내역 확보(이체 및 상환 증빙), ③ 정기 상환 실천 등은 필수입니다. 그렇지 않으면 증여로 간주돼 세무조사 대상이 될 수 있습니다.
📊 자녀 주택자금 마련 전략 비교
| 방법 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|
| 단순 증여 | 자금 이전 간단 빠른 지원 가능 |
증여세 부담 한도 초과 시 과세 |
| 금전소비대차 | 증여세 회피 가능 법적으로 안전 |
서류 준비 복잡 이자 납부 필요 |
| 금융기관 대출 | 절차 표준화 신용관리 용이 |
이자 부담 큼 대출 한도 제한 |
전문가 조언과 전략 세우기
자녀의 주택자금을 마련할 땐 무작정 지원보다, 맞춤형 전략이 필요합니다. 부모와 자녀 모두의 자산 현황과 세금 계획을 고려해야 하며, 사전에 세무 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 특히 금전소비대차는 차후의 세금 리스크를 줄일 수 있어 추천되는 방식입니다.
Q&A
Q1. 금전소비대차로 빌려준 돈에 대해 자녀가 상환을 못하면 어떻게 되나요?
A. 계약서에 따라 원금과 이자 회수 절차가 가능하며, 미상환 시 민사상 분쟁이 될 수 있어 사전 협의가 중요합니다.
Q2. 이자 없이 빌려줘도 문제가 없나요?
A. 아닙니다. 세법상 인정 이율(2025년 기준 4.6%) 이하로 설정할 경우 증여로 간주될 수 있습니다. 반드시 정해진 이자율을 지켜야 합니다.
Q3. 금전소비대차에 공증이 꼭 필요한가요?
A. 필수는 아니지만 추후 법적 분쟁이나 세무조사에서 유리하게 작용할 수 있어 권장됩니다.
Q4. 재혼 자녀도 혼인 증여 공제를 받을 수 있나요?
A. 불가능합니다. 혼인·출산 증여 공제는 1회 한도로 적용되며 재혼 시에는 중복 적용되지 않습니다.
Q5. 증여보다 금전소비대차가 항상 더 좋은 선택인가요?
A. 아닙니다. 상황에 따라 다르며, 단기적 자금지원에는 증여가 유리할 수도 있습니다. 전략은 전문가와 상의해 맞춤 설계해야 합니다.
마무리하며
‘내 집 마련’은 여전히 어려운 과제지만, 현명한 부모의 지원 방식은 자녀의 미래를 크게 바꿀 수 있습니다. 단순 증여를 넘어 금전소비대차 같은 전략을 활용한다면 세금 부담을 줄이면서 실질적인 도움을 줄 수 있습니다. 무엇보다 중요한 건 꼼꼼한 준비와 전문가 상담! 지금이 바로 그 첫걸음을 내딛을 타이밍입니다.
📌 부모님도 자녀도 서로의 노후와 미래를 지킬 수 있는 균형 잡힌 전략, 지금 시작해 보세요.